杜蒿坨
11月28日，中国人民银行官网发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（以下简称《管理办法》），强调金融机构基于风险开展客户尽职调查，把握好洗钱风险防控和优化金融服务的平衡。其中，“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定取消，与此前的征求意见稿保持了一致，可以说是“该严则严、当放则放”。《管理办法》自2026年1月1日起施行。
《管理办法》取消了“个人存取现金超5万元需登记资金来源”这一调查项，引起了社会广泛关注和讨论。很多人的第一反应是取钱会更方便，手续会更简单。但需要强调的是，新规的优化并非给金融机构尽职调查和资金安全保障责任做减法，而是对金融机构风险管理和金融服务提出了更精细、更科学的要求。
金融安全是国家安全的重要组成部分。为了预防和遏制洗钱、恐怖融资等违法犯罪活动，维护金融秩序的稳定，保护人民群众的财产安全，金融机构对客户进行尽职调查，并保存相关身份资料和交易记录，十分必要、也十分重要。这些措施就像一道安全阀，能够有效识别和拦截可疑资金、非法资金流动，防止金融体系被不法分子利用，避免银行客户的资金受损。
然而，不少人对银行的“刨根问底”式调查不胜其烦。无论是存款取款，还是转账汇款，一旦触及特定金额，客户便要面对银行工作人员一连串关于资金来源、用途的询问。一些客户认为银行调查带来了不便，客户体验较差，还有客户因不满银行的询问方式而选择对簿公堂。这些矛盾的核心，在于过去银行“一刀切”的调查方式未能有效区分风险高低，让一些低风险、正常交易的客户承担了不必要的合规成本。
根据新版《管理办法》，银行不再“一刀切”地询问所有取款人，但这并不意味着银行可以放松管理，也不等于客户的资金安全被打了折扣。恰恰相反，新规对银行的尽职调查工作提出了更精准、更专业的要求。银行应将有限的管理资源，聚焦于真正的风险点。通俗地说，银行需“看人下菜碟”——对于经过评估认定为低风险的客户和常规交易，调查和登记流程将明显简化，客户会更“无感”，会得到更好的体验；而对于那些出现异常交易行为或属于高风险领域的客户，银行不仅会“多问几句”，还必须启动“强化尽职调查”，深入了解资金来源与去向，必要时采取与风险相匹配的管理措施。
差异化的调查管理措施，表面上是给客户松绑，实则是给银行的风控能力加码。《管理办法》第九条明确，银行在办理交易金额人民币5万元以上的现金汇款、现钞兑换等业务时，应当开展客户尽职调查，登记客户身份基本信息，并留存必要的身份证明文件。显然，这些基础性调查登记工作要求并未放松。但银行不能再依靠简单的金额门槛来机械地进行尽职调查，而必须建立一套敏锐度、动态性更强的风险评估体系，综合利用客户身份、交易历史、行为模式等多维度信息，精准识别、锚定潜在风险。
当前，洗钱、电信诈骗、网络赌博等犯罪活动依然高发，手段不断翻新，隐蔽性更强。在这种形势下，银行的尽职调查行为不仅不能削弱，反而需要进一步规范和优化。银行须在保障资金安全与提供客户便利之间找准平衡点，一方面提升科技赋能水平，利用大数据、人工智能提升风险识别的准确性，另一方面把握好管理服务边界，不该问的不问，该问的问得清楚、查得明白，让客户感受到尊重与专业。
金融安全关乎每个人的钱袋子，银行的尽职调查关乎客户的权益。对此，广大客户也应承担一份责任，给予更多的理解与配合，并付出更多耐心。责任编辑：韩保林(EN087)
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